OPCIONES DE FINANCIAMIENTO PARA LAS PYMES
Por Héctor Rivera. Mentor PyME. Agosto 2019.
Un negocio tiene diferentes alternativas para financiar su propio crecimiento; entre ellas se encuentran las siguientes:
- Las aportaciones que realizan los propios socios.
- Los préstamos de amigos y familiares.
- El crédito que los proveedores le otorgan.
- La reinversión de las utilidades que cada año genere el negocio.
- Los créditos de instituciones bancarias.
El destino que se le puede dar a los recursos que provienen de un crédito, otorgado por alguna institución bancaria, se puede englobar en dos grandes alternativas:
- Capital de Trabajo: Considera las operaciones habituales del día a día, como son compra de inventarios o insumos, pago de proveedores, gastos generales, pagos de servicios, entre otros ligados a la operatividad rutinaria del negocio.
- Activos Fijos: Se incluye toda la maquinaria o equipo, remodelaciones o mejoras a las instalaciones, construcción de infraestructura, y proyectos de inversión como nuevas líneas de productos, nuevas sucursales o instalaciones.
Relacionado a estos dos destinos están las modalidades y los tipos de crédito que pueden utilizarse, y estos los podemos clasificar como se indica:
CREDITOS REVOLVENTES
- Cuenta Corriente. Se puede hacer disposiciones y pagos en un plazo determinado durante el periodo de vigencia del contrato, siempre con el tope del límite máximo del crédito. Es decir, se puede disponer de él cuantas veces se requiera y realizar los pagos parciales o totales, para volver a tener la línea disponible.
- Tarjeta Empresario. Al igual que un Cuenta Corriente, se hace disposiciones y pagos pero el medio de disposición del recurso es una tarjeta de crédito.
- Factoraje. Es un crédito soportado en las cuentas por cobrar o facturas del negocio.
- Habilitación o Avío. Destinados a financiar inventarios y los gastos directos de explotación (incluye la mano de obra directa), fortaleciendo el ciclo productivo de las empresas dedicadas a la industria, agricultura y ganadería.
CREDITOS AMORTIZABLES
- Simple. Son créditos a una sola disposición y se liquidan a pagos programados, el saldo de la deuda siempre será a la baja.
- Arrendamiento. Se otorga el uso o goce temporal de un bien, comúnmente se utiliza para maquinaria, equipo de transporte y bienes muebles.
- Refaccionario. Financiamiento a mediano y largo plazo destinado a fortalecer e incrementar los activos fijos para aumentar la producción agrícola, ganadera e industrial.
Es relevante tomar en cuenta el uso que le daremos a los recursos provenientes de un financiamiento bancario, para determinar el tipo de crédito más adecuado a las necesidades del negocio y entender los términos y las condiciones de pago con las que se negocia un pasivo de este tipo. Recuerda que el buen uso de los productos financieros facilita la operación del negocio e impulsa su crecimiento.
